Хорошего страхования! полезная информация о страховании и личных финансах

ВВЕДЕНИЕ

Стратегия развития страхования в Российской Федерации на 2008 — 2012 годы (далее — Стратегия) разработана в целях определения приоритетных направлений развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу и путей их реализации. Основные положения  Стратегии являются продолжением реализации комплекса мер, предусмотренных Программой социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 годы), а также концептуально взаимосвязаны с направлениями развития финансовых рынков, определенными Стратегией развития финансового рынка Российской Федерации на 2006-2008 годы и Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года.

Документом, определяющим основные направления развития страховой отрасли в 2002-2007 годах, явилась Концепция развития страхования в Российской Федерации, одобренная распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1331-р

(далее — Концепция), реализация которой  способствовала  развитию страхового сектора экономики, создала предпосылки для его дальнейшего качественного преобразования.

В целях реализации Концепции были внесены изменения в законодательство Российской Федерации о страховании, в частности, в Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Налоговый кодекс Российской Федерации, принят Федеральный закон 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

и иные нормативные правовые акты.

Изменения, внесенные в законодательство Российской Федерации о страховании, позволили повысить капитализацию страховых организаций, провести их специализацию, выработать новые формы и методы регулирования и надзора в сфере страховой деятельности. Установлены требования к деятельности субъектов страхового дела (страховым организациям, актуариям, брокерам), их финансовой устойчивости.

Современный этап развития экономики и социальной сферы в Российской Федерации, а также тенденции мировой экономики, интеграционные процессы ставят перед национальной страховой отраслью новые цели и задачи. Реализация Стратегии позволит модифицировать государственную политику в области страхования на среднесрочную перспективу с учетом приоритетов развития национальной экономики и социальной поддержки населения, построить эффективную систему страховой защиты, активизировать внедрение новых видов страхования, страховых технологий, повысить качество и разнообразить спектр страховых услуг, совершенствовать формы и методы страхового надзора. Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призван обеспечить стабильное развитие экономики и социальной сферы, стимулировать ответственное экономическое поведение субъектов хозяйствования,  сокращая нагрузку на бюджет.

I. Анализ современного состояния страховой отрасли в Российской Федерации, тенденции развития и сдерживающие факторы. Реализация положений Концепции развития страхования в Российской Федерации.

Страхование — динамично развивающаяся сфера российского бизнеса. Объемы страховых операций на финансовом рынке ежегодно растут.

Для развития страховой отрасли России характерны следующие тенденции:

1. Ежегодный рост объема страховых премий.

С 2002 по 2006 годы  объем страховых премий увеличился с 300,4 млрд. рублей до 602,1 млрд. рублей (100,4%).  Рост объема страховых премий происходил по всем видам страхования, за исключением страхования жизни. Для страхования жизни характерно снижение объема страховых премий со 104 млрд. рублей в 2002 г. до 16 млрд. рублей в 2006 г.

2. На фоне роста объема страховых премий в абсолютном выражении в период с 2002 г. по 2005 г. наблюдалось  снижение темпов роста страховых премий по всем видам страхования с 8,6% до 4%. В 2006 г. прирост поступлений составил 22,7%. 

3. В период с 2002  по  2006 годы  доля страховых премий в валовом внутреннем продукте (ВВП) оставалась незначительной и не превысила 3,2%.

 4. Доля премий по обязательным видам страхования, в период с 2002 по 2006 годы в общем объеме страховых премий увеличилась с 20,6% до 44%. Одновременно, в указанный период произошло снижение доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий с 79,4% до 56% соответственно.

5. Отмечается устойчивый рост страховых премий, приходящихся на душу населения с 2085 рублей  в 2002 г. до 4216 рублей в 2006 г.

6.  Наблюдается снижение числа страховых организаций (с 1397 в 2003 г. до 918 в 2006 г.).

7. Совокупный уставный капитал страховых организаций увеличился с 27,3 млрд. рублей до 155,4 млрд. рублей в 2006 г.

Институциональное развитие страховой отрасли в истекшем периоде характеризуют следующие тенденции:

1.   Укрупнение страховых организаций (слияние, присоединение);

2. Повышение участия иностранных инвесторов в деятельности страховых организаций (совокупный уставный капитал иностранных инвесторов увеличился с 2 млрд. рублей в 2004 г. до 6,6 млрд. рублей в 2006 г.);

3. Создание новых союзов и ассоциаций страховых организаций по отдельным видам  страхования;

4. Рост активов страховых организаций и увеличение доходности страховой отрасли.

Основными проблемами развития страховой отрасли являются:

• несовершенство нормативно-правового регулирования страховой отрасли, в т.ч. в части применения на практике норм Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданского кодекса Российской Федерации, положений о взаимном страховании, налогообложении страховых операций и т.д.;

• неразвитость рынка страхования жизни и других видов личного страхования,  обусловленная, в т.ч.  недоверием со стороны потенциальных страхователей к институту страхования.

• отсутствие долгосрочных инвестиционных инструментов для вложения средств страховых резервов;

• пренебрежение правами страхователей со стороны отдельных страховщиков;

• слабая роль при взаимодействии по регулированию страховой деятельности; отсутствие субъектов страхового дела по защите прав и интересов потребителей страховых услуг;

• недостаточное внимание большинства страховых организаций к повышению капитализации (повышение капитализации осуществляется только в рамках требований страхового законодательства);

• негативная ситуация на кадровом рынке, связанная с нехваткой специалистов, обладающих достаточными знаниями и навыками, позволяющими развивать страховой бизнес, в том числе в соответствии с международными стандартами;

• отставание от современных технологий в области информатизации;

• нежелание многих страховых  организаций активно пользоваться услугами независимых организаций посреднической и деловой инфраструктуры страхового рынка;

• достаточно высокая стоимость страхового полиса при несоответствующем качестве оказания страховых услуг по такому полису;

• слабый интерес потенциальных страхователей к страхованию в связи с отсутствием полной информации о страховщиках и предлагаемых ими услугами, позволяющей сделать необходимые выводы;

• низкая платежеспособность потенциальных страхователей;

• недостаточное внимание страховых организаций к оценке рисков, анализу финансовой деятельности, внутреннему аудиту;

•  мошенничество в страховании;

• монополизация рынка и обеспечение недобросовестной конкуренции (демпинг), в  т.ч. в отношении тарификации страховых услуг;

• возможность решения споров и защиты интересов страхователей, застрахованных  по вопросам страхования только в судебном порядке;

• отсутствие механизмов, позволяющих страхователям оперативно получить страховую выплату без материальных и моральных затрат;

• развитие страхования по экстенсивному пути за счет принуждения субъектов хозяйствования и граждан к заключению договоров страхования, смешание понятий и принципов обязательного страхования;

• недостаток у страховщиков собственных средств, что не позволяет в полной мере развить новые виды страхования и способствует оттоку финансовых средств из страны за рубеж через перестрахование.

Анализ текущего состояния и важнейших тенденций развития национальной системы страхования, свидетельствует о необходимости качественного повышения ее роли  в социально-экономической системе государства,  совершенствования правовой базы в сфере страхования, либерализации национального законодательства с учетом современных интеграционных процессов, форм организации, государственного регулирования и надзора страховой отрасли, повышения финансовой грамотности участников страхового рынка.

II. Цели и задачи Стратегии развития страхования в Российской Федерации на 2008 — 2012 годы.

Целью настоящей Стратегии является дальнейшее развитие системы страхования, направленное на укрепление ее роли и места в системе финансовых отношений, как механизма защиты интересов государства, граждан и хозяйствующих субъектов, повышение качества страховых услуг.

Достижение данной цели предполагает решение следующих задач:

• укрепление стабильности и надежности национальной страховой индустрии;

• придание импульса развитию личного страхования;

• создание развитой инфраструктуры страховой отрасли;

• замена экстенсивного пути развития страховой отрасли на интенсивный;

• активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня;

• совершенствование форм и методов страхового надзора  за деятельностью субъектов страхового дела;

• развитие системы взаимного страхования;

• обеспечение гарантий защищенности внесенных гражданами страховых премий по договорам страхования и их прав на получение страховых выплат;

• выработка государственной политики в сфере страхования, в том числе в подходах к осуществлению видов страхования в обязательной форме, повышение его эффективности;

• более четкое определение круга участников страхового рынка, сферы их деятельности, прав и обязанностей;

• подготовка и повышение квалификации специалистов в сфере страхования;

• содействие внедрению современных технологий в области информатизации и автоматизации страхового дела;

• повышение страховой культуры и финансовой грамотности участников страхового рынка;

• обеспечение стимулирующего налогового режима для потенциальных страхователей;

• формирование институтов досудебной защиты прав страхователей, поддержка обществ страхователей;

• обеспечение прозрачной информационной среды.

2.1. Перспективы развития обязательного и добровольного страхования, перестрахования и сострахования.

При реализации видов страхования, осуществляемых в обязательной форме, имеют место следующие проблемы:

• низкий уровень страховых выплат и установление различных объемов ответственности (размера страховых сумм) в законах за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;

• отсутствие единого подхода к установлению размеров возмещаемого вреда за поврежденное имущество;

• отсутствие общедоступной статистики,  не позволяющей адекватно оценить средние и максимально возможные убытки, последствия от введения вида страхования на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование;

• недостаточная эффективность деятельности ассоциаций и объединений страховщиков по защите прав и интересов потребителей страховых услуг.

Введение новых видов обязательного страхования — это экстенсивный путь развития, приводящий лишь к росту страховых премий. Интенсивно страховая отрасль может развиваться и быть востребованной только через совершенствование и введение новых видов добровольного страхования.

Основной целью участия государства в сфере обязательного страхования должно являться соблюдение основ и принципов обязательного страхования, контроля за его проведением, содействие стабильной работе страховой системы, защите прав потребителей.

Участие государства предполагает использование различных механизмов, включая повышение уровня требований к условиям страхования, деятельности страховых организаций, их финансовой устойчивости и платежеспособности, а также создание за счет отчислений страховых организаций системы, гарантирующей страховую выплату страхователям (застрахованным лицам, выгодоприобретателям) в случаях, когда это, по тем или иным причинам, не может осуществить страховая организация или профессиональное объединение страховых организаций.

Совершенствование правовых основ обязательного страхования предполагает:

• введение новых видов обязательного страхования;

•  совершенствование положений действующих законодательных актов по видам обязательного страхования (обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц, обязательное страхование сотрудников налоговых органов, обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств и др.), а также осуществление контроля за проведением обязательных видов страхования, и видов страхования с использованием средств федерального бюджета.

При введении новых видов страхования в обязательной форме следует учитывать:

• экономическую целесообразность, обоснованность и  выгодность страхования по сравнению с другими инструментами управления рисками (целевые резервы и фонды, компенсация ущерба напрямую из бюджета и другие), социально-экономическую значимость вводимого вида страхования;

• возможности для формирования статистической и информационной баз данных;

• принятие рисков на страхование, с учетом капитализации и платежеспособности страховых организаций, природы рисков, размера возможного ущерба, уровня безопасности производства, жизнедеятельности,  других факторов;

• соблюдение  принципов обязательного страхования;

• достаточный уровень покупательной способности потребителей страховых услуг;

• наличие соответствующей инфраструктуры, позволяющей обеспечить проведение обязательного страхования;

• оценку последствий, прежде всего социальных, введения нового вида страхования.

   Совершенствование положений действующих законодательных актов, регулирующих обязательное страхование или декларирующих их,  должно осуществляться на базе анализа действующих норм, содержащихся в различных «отраслевых» законах, в целях устранения правовых коллизий, несоответствий требованиям страхового законодательства Российской Федерации и оценки последствий их реализации.

Приоритетным направлением государственной политики является дальнейшее совершенствование основ проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, направленное на:

• упрощение процедуры урегулирования убытков;

• установление права потерпевшего, при наличии соответствующих условий, обратиться с требованием о страховой выплате непосредственно к страховщику, с которым заключен договор страхования;

• увеличение страховой суммы на каждого потерпевшего по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью;

• принятие мер по созданию и функционированию системы обмена информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Одним из направлений развития системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является участие профессионального объединения страховых организаций в международной системе «Зеленая карта». Участие в данной системе будет способствовать решению проблемы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств при наступлении страховых случаев за пределами территории Российской Федерации.

Признавая значение обязательных видов страхования, их социальную ориентированность, тем не менее, следует отметить, что основой страховой отрасли, призваны стать  добровольные виды страхования. Поэтому важны меры, направленные на развитие добровольных видов страхования. Их развитие должно способствовать решению социально значимых программ, национальных проектов, предполагающих использование механизмов страхования.

Одним из направлений развития добровольных видов страхования является стимулирование развития долгосрочного страхования жизни.

Страхование жизни позволяет привлечь средства, являющиеся, источником долгосрочных инвестиционных ресурсов, компенсирует недостаточность предоставляемых населению государством социальных гарантий. Долгосрочное  страхование жизни и пенсий обеспечивает получение дополнительных денежных сумм, не зависящих от размера государственных пособий, в том числе по старости и инвалидности.

В настоящее время для  сектора личного страхования, включая страхование жизни, характерны следующие проблемы:

• низкий уровень доходов населения;

• отсутствие доверия со стороны населения к страхованию;

• отсутствие инструментов для надежного инвестирования активов страховых организаций в долгосрочные инвестиционные инструменты;

• отсутствие экономических стимулов, в том числе налоговых, для участия  населения и работодателей в долгосрочном страховании жизни.

Работодатели, при наличии соответствующих условий, могут и  должны быть заинтересованы выступить в качестве страхователей по страхованию на случай смерти, страхованию дополнительной пенсии и по страхованию на дожитие своих сотрудников.

В условиях снижения темпов роста рождаемости, повышения уровня смертности, реформирования пенсионной системы, особое значение приобретает развитие видов страхования жизни с обеспечением регулярных страховых выплат (страхования рент, пенсий и аннуитетов).

Развитие страховой отрасли  в целом и сектора личного страхования, в частности, во многом зависит от развития других финансовых институтов и предлагаемых ими инструментов, в которые могут быть инвестированы активы страховых организаций.   Потенциальные возможности фондового рынка, рынка ценных бумаг  позволяют диверсифицировать активы страховых организаций по рискам, срочности инструментов и их ликвидности. Однако отсутствие долгосрочных инструментов для размещения средств страховых резервов не позволяет по договорам страхования жизни получить доход от инвестирования активов, способный конкурировать с другими источниками накопления (депозиты в банках, паи в ПИФах) и превысить уровень инфляции.

 Следует уделить особое внимание развитию новых страховых продуктов, которые представляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых взносов.

Для достижения целей настоящей Стратегии в сфере развития личного страхования, в том числе страхования жизни, необходимы следующие меры:

•  дополнить страховое законодательство Российской Федерации положениями, касающимися определения специфики видов страхования жизни, медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней;

•    создать гарантии сохранности накоплений страхователей в компаниях, осуществляющих страхование жизни (формирование гарантийных фондов, обеспечивающих ответственность страховщиков за выполнение обязательств  перед  клиентами), в том числе на случай их неплатежеспособности и банкротства; 

•  усовершенствовать и скорректировать режим налогообложения страховщиков и страхователей, таким образом, чтобы он стимулировал развитие долгосрочного (накопительного) страхования в первую очередь по договорам, заключенным с гражданами;

•  расширить направления для долгосрочных инвестиций страховых организаций, осуществляющих страхование жизни;

•     предусмотреть меры по повышению уровня доходов населения;

•  создать условия, стимулирующие разработку на основе анализа и маркетинговых исследований новых видов страхования;

•  выработать меры, позволяющие использовать страховые отношения в социальной сфере.

Возрастание экономического потенциала крупных корпораций, расширение сферы малого бизнеса, рост частной собственности граждан обуславливают перспективы дальнейшего развития страхования имущества, которые могут быть обеспечены за счет:

•   уточнения в страховом законодательстве Российской Федерации понятий страховой стоимости, восстановительной стоимости и др.;

•   страхования имущества от всех, реально существующих рисков, включая риск терроризма (в общем, пакете рисков или отдельным договором страхования);

•   предоставление страховой защиты гражданам, в том числе и с невысоким уровнем дохода, за счет предоставления им возможности заключения договора страхования в отношении выбранных рисков и объектов наиболее соответствующих их страховым интересам;

•  большей полноты возмещения реальных убытков при наступлении страховых случаев;

•    оптимизации соотношения уровня страховых выплат и страховых премий страхователей на основе актуарной обоснованности расчетов страховых тарифов, страховых резервов и рыночной конкуренции между страховыми организациями;

•  выработка единых подходов к определению размеров убытков и стоимости восстановления имущества;

•     разработка методик оценки рисков страховой организации с учетом видов страхования и объектов страхования.

Особое внимание следует уделить развитию имущественного страхования:

• в сфере строительства жилья;

• на случай стихийных бедствий и природных катастроф;

• в сфере агропромышленного комплекса (АПК) (страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений).

Страхование в сфере АПК осуществляется с государственной поддержкой, направлениями его совершенствования является оптимизация механизма субсидирования с использованием механизмов страхования, исключающего неэффективное использование бюджетных средств.

Разработка и освоение новых технологий, инновационные проекты, обновление предприятием основных фондов, модернизация не должны оставаться без обеспечения страховой защитой.

В страховании имущества нельзя не учитывать территориальные факторы, влияющие на возникновение тех или иных чрезвычайных ситуаций, которые определяются социальной обстановкой, географическим положением, климатическими особенностями и т.д. В этой связи, органы власти субъектов Российской Федерации должны быть наделены правом введения на своей территории субсидирования из бюджета при страховании того или иного вида имущества.

Страхование гражданской ответственности является наиболее перспективным видом страхования. Особое внимание необходимо уделять видам страхования:

• профессиональной ответственности отдельных категорий лиц: врачей, застройщиков, перевозчиков и т.д. при исполнении ими своих обязанностей;

• владельцев источников повышенной опасности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц.

Необходимо создание основ и механизмов для применения на практике такого вида страхования, как страхование ответственности за неисполнение, ненадлежащее исполнение  договоров (сделок).

В условиях ограниченных возможностей национальных страховщиков по принятию на страхование особо крупных рисков многократно возрастает роль сострахования и перестрахования.

Совместное страхование одного риска несколькими страховыми организациями (страховым пулом), так называемое сострахование, обеспечивая финансовую стабильность страховых организаций, позволяет принимать на страхование   крупные, включая катастрофические и малоизученные новые риски.

Перестрахование также является одним из эффективных механизмов повышения уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховых организаций, предоставляет дополнительные возможности для принятия страховой организацией  рисков на страхование.

Страховые (перестраховочные) пулы должны найти широкое применение при введении новых видов обязательного страхования, например, ответственности предприятий, эксплуатирующих   опасные производственные объекты, когда размеры ущерба могут достигать значительных величин, превышающих финансовые возможности отдельных  страховых организаций произвести по ним выплаты в полном объеме.  

Существует  необходимость развития и уточнения нормативной правовой базы, регламентирующей условия осуществления сострахования страховыми (перестраховочными) пулами, в том числе порядка заключения договора страхования, определения размера страхового риска, распределения ответственности между сторонами, организации взаиморасчетов.

Необходимо предпринять ряд мер по нормативному правовому регулированию механизмов перестрахования, укрепив правовую основу его проведения. В частности, предстоит уточнить определение перестрахования, его формы и виды, сформировать свод обычаев делового оборота российского рынка перестрахования.      

Вместе с тем широкое использование механизма перестрахования  делает актуальным вопрос об усилении контроля за перестраховочной деятельностью в целях предупреждения и исключения использования операций трансграничного перестрахования для незаконного перевода капитала и отмывания денег.  Повышение уровня капитализации страховых организаций и улучшение их финансового состояния позволят страховым организациям увеличить размер лимита собственного удержания, одновременно сокращая зависимость  от зарубежного перестрахования.

2.2 Развитие инфраструктуры страховой отрасли (общества взаимного страхования, актуарии, брокеры, агенты).

Необходимость точной оценки (финансовой, технической) подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшения качества страховых услуг и продвижения их к потребителям усиливает роль таких участников страхового рынка, как актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты), сюрвейеры, аварийные комиссары, аджастеры и другие участники. Привлечение  данных специалистов должно более активно использоваться на страховом рынке.

Применение в практике страхования актуарных расчетов позволяет правильно рассчитывать страховые премии и сформировать страховые резервы, обеспечивает проведение анализа финансовых результатов.  Актуарный контроль положен в основу современного международного подхода к стандартам платежеспособности и ведения бухгалтерского учета.

Выработка подходов к определению места и роли актурия, систем актуарного оценивания, подготовке специалистов данной профессии должна стать предметом деятельности государства и объединений актуариев.

Действующее законодательство Российской Федерации требует совершенствования в части регламентации деятельности страхового посредничества,  в том числе более четкого определения условий деятельности страхового брокера и страхового агента, уточнения их статуса и выполняемых ими функций, ответственности за нарушение требований законодательства. Отсутствие должного контроля создает возможность для злоупотреблений в сфере страхового посредничества. 

Установление требований к оценке знаний, повышению квалификации страховых посредников повысит доверие населения к институту страхования.

Взаимное страхование является одним из элементов современной страховой отрасли. При взаимном страховании осуществляется страхование имущества и иных имущественных интересов юридических и физических лиц путем создания ими обществ взаимного страхования (далее — ОВС). Как правило, такие общества создаются лицами, деятельность которых связана с однотипными рисками.  В частности, создание ОВС возможно работниками предприятий на базе их профессиональных (общественных) объединений, по видам профессиональной деятельности. Благоприятная среда и очевидные экономические предпосылки для создания ОВС существуют в сфере сельхозпроизводства, где действует множество мелких, но экономически эффективных хозяйств, сталкивающихся с однородными рисками.

Необходимость развития взаимного страхования обусловлена наличием большого количества рисков, которые коммерческие страховые организации отказываются принимать на страхование в силу различных причин: частые убытки,  большие расходы на ведение дела. 

Привлечение ОВС для проведения отдельных видов страхования (например, медицинское страхование, морское страхование, страхование урожая сельскохозяйственных культур), с привязкой к конкретной территории объекта страхования, позволит улучшить инфраструктуру страхового рынка, его стабильность, укрепить финансовую устойчивость его участников, а также предоставить страхователям выбор в организации страховой защиты своих интересов.

Одним из главных преимуществ взаимной формы страхования является возможность регулировать стоимость страховой защиты внутри общества, ориентация на малое предпринимательство. Последний фактор предопределил широкое распространение ОВС в мировой практике страхования. 

Одной из первоочередных задач в направлении развития института взаимного страхования является принятие Федерального закона «О взаимном страховании», что создаст правовые основы деятельности обществ взаимного страхования.

2.3. Перспективы институционального развития страховой отрасли (внутренний контроль, саморегулирование, управление рисками). Защита прав потребителей страховых услуг.

Для устойчивого развития страхового рынка не менее важны институциональные преобразования, связанные с изменением инфраструктуры, оценки его состояния и уровня менеджмента, способностью реагировать на преобразования в экономике, внедрять инновации, выстраивать систему взаимоотношений с участниками страхового дела.

Формирование эффективных институтов саморегулирования является одним из приоритетных направлений реализации административной реформы в Российской Федерации.

Саморегулируемым организациям (далее — СРО)  мог бы быть передан ряд функций, исполняемых в настоящее время государством:

• по выработке единых профессиональных правил, стандартов;

• представление интересов субъектов страхового дела, повышение квалификации членов саморегулируемых организаций;

• контроль за соблюдением профессиональных стандартов, сбор и анализ статистики и ряд других.

Рациональное использование полномочий и инструментария СРО позволит дисциплинировать участников рынка, своевременно принимать меры воздействия  в отношении нарушителей законодательства, задействовать экспертный потенциал для поиска решения актуальных проблем развития страховой отрасли.

Порядок деятельности СРО должен быть определен федеральным законом о СРО,  а также посредством внесения  соответствующих  изменений в  действующее законодательство Российской Федерации о страховании.

 Работа СРО будет эффективной при условии:

• соблюдения баланса интересов и оптимального сочетания методов государственного регулирования, саморегулирования и свободного страхового рынка;

• оптимального распределения функций между государством и СРО

• понимания и поддержки со стороны СРО государственной политики в области страхования, его социальной значимости;

• высокой организации взаимодействия СРО с органами государственного регулирования и страхового надзора, иными общественными организациями.

Наиболее актуальным представляется создание правовых основ саморегулирования деятельности актуариев, поскольку они, как физические лица в большей степени заинтересованы в выработке профессиональных правил актуарной деятельности и защите своих интересов.

Страховой бизнес подвержен влиянию различных факторов и рисков. Наличие рыночных внешних рисков и внутренних рисков для конкретной компании обуславливает необходимость совершенствования и унификации правил ведения бизнеса, установления форм и методов оценки рисков.

Страховые организации, имеющие филиальную сеть должны уделять повышенное внимание вопросам управления рисками, связанными с деятельностью филиалов.

Оценка риска по финансовой группе должна включать комплексное управление финансовыми потоками юридических лиц, входящих в финансовую группу. 

В целях прогнозирования развития деятельности страховой организации с учетом возможного изменения ситуации, как на рынке в целом, так и внутри самой организации, возникает необходимость введения системы управления рисками  страховой  организации.

 Страхование должно развиваться в общей системе управления рисками и обеспечить предупреждение финансовой уязвимости страховой организации перед потенциальными неблагоприятными факторами. 

Поэтому принципиально важно повышать его роль не только в возмещении ущерба, но и в предупреждении возникновения ущерба или его минимизации. В этих целях следует использовать превенцию, установление требований к принятию страхователем мер по снижению степени риска до заключения договора страхования.

Переход на унифицированную международную финансовую отчетность и бухгалтерский учет по международным стандартам, к новым требованиям достаточности капитала, внедрение эффективной системы прогнозирования, контроля и оценки рисков является необходимым условием конкурентоспособности субъектов страхового рынка.

Усиливающаяся конкуренция и прогнозируемый рост объемов страховых операций делают задачу внедрения системы риск-менеджмента в страховых организациях  все более актуальной и приоритетной.

В целях формализации различных процессов деятельности страховой организации необходимо законодательно ввести требование о наличии в страховых организациях службы внутреннего аудита, системы анализа и управления рисками, ликвидностью, инвестиционной политикой.

В настоящее время права и законные интересы страхователей, выгодоприобретателей защищены в основном нормами гражданского законодательства Российской Федерации, которые в случае возникновения споров, отсылают к их решению в судебной порядке.

Однако, несовершенство и длительность судебных процедур не всегда позволяет страхователям (выгодоприобретателям) обращаться к судебным механизмам защиты своих прав.

Наряду с созданными объединениями субъектов страхового дела необходимо развитие объединений потребителей страховых услуг, способных эффективнее осуществлять защиту своих членов.

Опыт зарубежных стран свидетельствует о необходимости создания в России системы, способствующей выработке досудебного решения по спорам, возникающим в страховой сфере.

В целях эффективности работы указанной системы и снижения нагрузки на судебные органы к участию в создании и управлении деятельностью организации по досудебному урегулированию споров необходимо привлечь федеральные органы исполнительной власти по регулированию страховой деятельности, надзору за страховой деятельностью, органы юстиции и адвокатуры, экспертов в области страхового дела.

Федеральным органам исполнительной власти, исходя из выполняемых ими функций, и в целях защиты прав потребителей страховых услуг следует:

• включить в отчетность, направляемую страховщиками в орган страхового надзора, сведения о количестве заявленных и удовлетворенных претензий страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, в том числе о количестве претензий, решения по которым принимались судами;

• усилить контроль за выполнением страховщиками своих обязательств, при этом особое внимание должно быть обращено на те страховые организации, в которых доля неудовлетворенных претензий велика, обнаружены факты необоснованных отказов в страховых выплатах и нарушений сроков страховых выплат;

• разработать и ввести в действие «стандарты» (основные параметры, показатели) раскрытия информации субъектами страхового дела и органом страхового надзора;

• осуществлять поддержку организаций, занимающихся защитой прав страхователей.

• обеспечить приоритет страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей на получение страховых выплат. Клиенты страховых организаций должны иметь право на страховую выплату во всех случаях, кроме тех, когда основание для отказа в ней бесспорно.

В целях обеспечения паритета в отношениях между страховщиками и потребителями их услуг необходимо ввести в уголовное законодательство понятие «страховое мошенничество», предусматривающее наказания всем участникам страховых правоотношений за преступления, причинившие вред другим лицам.

Создание действенных механизмов гарантирования прав страхователей становится насущной задачей, достижение которой предполагает реализацию комплекса мероприятий:

• создание эффективного механизма передачи страхового портфеля или его части;

• создание системы коллективных гарантий (гарантийных фондов) по исполнению договоров страхования;

• обеспечение информационной прозрачности (транспарентности) страховых организаций;

• организация эффективной информационной работы органа страхового надзора с потребителем страховых услуг.

Одним из наиболее эффективных механизмов защиты прав потребителей является создание системы гарантийных фондов по видам страхования для осуществления страховых выплат клиентам неплатежеспособных страховых организаций.

С учетом опыта введения системы гарантирования вкладов граждан в кредитных организациях существует необходимость законодательного закрепления формирования страховых гарантийных фондов для наиболее значимых обязательных видов страхования, страхования жизни. При решении вопроса о формировании гарантийных фондов требуется определение:

• формы вхождения страховщиков (обязательность, добровольность) в систему гарантийных фондов и контроля государственными органами за ее функционированием;

• органа, на который будет возложено формирование за счет отчислений страховыми организациями денежных средств гарантийных фондов (агентство с государственным участием или саморегулируемые организации);

• механизма и размера отчислений страховыми организациями части средств на формирование фондов, условий их использования, размера выплат в случае финансовой неустойчивости страховой организации. 

Гарантийные фонды защиты страхователей и застрахованных лиц являются практически обязательным элементом рынка страховых услуг в странах Организации экономического сотрудничества и развития.        

2.4 Повышение страховой культуры и финансовой грамотности участников страхового дела.

В целях обеспечения потребителей страховых услуг достоверной, полной и актуальной информацией о финансовом состоянии страховых организаций, о предоставляемых ими услугах с целью повышения доверия населения к страхованию следует:

• создать объединенную базу данных по наименованиям страховщиков, их месторасположению, перечню оказываемых услуг и их стоимости, бухгалтерским балансам страховщиков, наличию лицензий, фактам приостановления, отзыва лицензий, ликвидации, банкротства страховщика;

• обязать страховщиков публиковать правила страхования, страховые тарифы, разъяснения по порядку заключения договоров страхования и осуществлению страховых выплат, присвоенные страховщику рейтинги.

Дальнейшее формирование страховой культуры и повышение финансовой грамотности участников страхового рынка относится к числу наиболее важных задач.

Для решения  указанных задач необходимо осуществление широкомасштабных мероприятий, согласованных федеральными органами исполнительной власти, к компетенции которых отнесены вопросы формирования и реализации политики в сфере страхования, надзора за страховой деятельностью,  профессиональными участниками страхового рынка и их объединениями.

В целях реализации настоящей Стратегии, предполагается осуществление следующих мероприятий:

• регулярное информирование широкой общественности и населения о рынке страховых услуг и страховых продуктах, правах потребителей страховых услуг и их защите;

• взаимодействие с организациями, осуществляющими функции по защите прав потребителей;

• создание продуманной и целостной  системы подготовки кадров в сфере страхования, повышения их квалификации и переквалификации;

• регулярное проведение тематических конференций, семинаров, направленных на повышение уровня финансовой грамотности участников страхового рынка;

• информирование населения о случаях незаконной либо неправомерной деятельности на страховом рынке субъектов страхового дела.

Для  формирования страховой культуры и повышения финансовой грамотности участников страхового рынка необходима активизация сотрудничества со средствами массовой информации, участие в создании образовательных и обучающих программ для широких слоев населения, проведении  маркетинговых исследований, изучающих спрос населения на страховые услуги и, при необходимости, использование полученных результатов для разработки новых страховых продуктов и совершенствования правовых основ страховой деятельности.

Необходимым фактором и предпосылкой развития страхования является наличие максимально полной базы статистических данных. Это необходимо для оценки эффективности бизнеса, определения направлений тарифной и финансовой политики страховщиков, для определения целесообразности введения того или иного вида обязательного страхования, в т.ч. оценки вероятности наступления страховых рисков и максимального размера вреда, причиняемого ими.

 Создание и формирование базы данных страховой статистики, в частности, предполагает:

•  совершенствование форм статистической отчетности, представляемых субъектами страхового дела;

•    уточнение перечня показателей, по которым собираются сведения о деятельности страховых организаций;

• создание процедуры корректировки перечня показателей с учетом изменения конъюнктуры страхового рынка;

• разработку методической базы для сбора, хранения, обработки собираемых данных, обмена информацией, как по добровольным, так и по обязательным видам страхования;

• определение круга пользователей по обмену информацией;

• решение вопроса информационной защищенности баз данных.

Развитие системы статистического наблюдения также необходимо в целях повышения транспарентности  страхового бизнеса, надежности функционирования страховых организаций и инвестиционной привлекательности страховой отрасли.

III. Основные направления развития и повышения эффективности государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью.

 3.1. Правовое регулирование страховой деятельности с учетом современных интеграционных процессов.

Национальная страховая отрасль все больше интегрируется в мировой страховой рынок, приобретая  четко выраженный  международный характер, что требует изменения подходов и методов государственного регулирования данного сектора экономики.

Одним из направлений совершенствования законодательного регулирования страховой деятельности призвана стать его поэтапная гармонизация с  международными стандартами, нормами и правилами, в первую очередь, директивами Европейского союза, основными принципами и стандартами страхового надзора Международной ассоциации страховых надзоров (далее – МАСН).

Правовое регулирование страховой деятельности следует осуществлять с учетом современных интеграционных процессов, свода правил Всемирной торговой организации (далее – ВТО) в сфере регулирования международной торговли услугами, рекомендаций  Организации экономического сотрудничества и развития (далее — ОЭСР), решений форума Азиатско-тихоокеанского экономического сотрудничества, соглашений принимаемых  в рамках интеграционного взаимодействия государств-участников Содружества независимых государств, государств-членов Евразийского экономического сообщества (далее – ЕврАзЭС), государств-участников процесса формирования Единого экономического пространства, в следующих направлениях:

• внедрение международно-правовых норм о финансовой дисциплине и финансовом надзоре в сфере страхования, призванных обеспечить должный уровень платежеспособности страховых организаций; 

• дальнейшее развитие нормативно-правового регулирования страховой деятельности, базирующееся на  международных  обязательствах Российской Федерации.

• адаптация  законодательства Российской Федерации о страховании к институциональным требованиям международного страхового права,  в том числе в интересах создания   рынка долгосрочных иностранных инвестиций.

3.2.   Совершенствование форм и методов  страхового надзора.

Совершенствование  страхового надзора имеет особую значимость, поскольку вопросы взаимодействия субъектов страхового дела с органом страхового надзора, формы и методы надзора за страховой деятельностью, основания и порядок применения мер воздействия, отмены санкций в отношении субъектов страхового дела недостаточно проработаны и законодательно закреплены.

Приоритетными направлениями в развитии и совершенствовании форм и методов страхового надзора в сфере страхования  призваны стать следующие:

• построение системы страхового надзора, ориентированного в первую очередь на усиление и укрепление функций по последующему контролю за деятельностью субъектов страхового дела, их финансовой устойчивостью и надежностью, контролю за публичными договорами и договорами страхования, заключаемыми с гражданами;

• совершенствование методов надзора, позволяющих непрерывно отслеживать состояние и оперативно реагировать на изменения в финансовом положении субъектов страхового дела, оценивать результаты и влияние различных факторов и процессов на их финансовую деятельность (мониторинг финансового состояния и деятельности субъектов страхового дела);

• активизация деятельности органа страхового надзора по выявлению и предотвращению случаев, свидетельствующих об ухудшении финансового положения страховых организаций, до того как они становятся неплатежеспособными;

• разработка методов надзора, позволяющих осуществлять контроль за деятельностью субъектов страхового дела после отзыва у них лицензий  до окончания процедуры банкротства;

• определение методов контроля за финансовой устойчивостью финансовых групп с участием страховщиков в целях обеспечения однократного учета капитала при осуществлении группой видов финансовой деятельности, а также контроля за страховыми группами, в которых уставной капитал холдинговой организации распределен между несколькими страховыми организациями.

Совершенствование форм и методов страхового надзора требуют законодательного решения ряда вопросов:

• совершенствование процедуры лицензирования и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности;

• определение процедур взаимодействия органа страхового надзора с субъектами страхового дела, их объединениями (включая СРО), органом страхового регулирования;

• уточнение функций, прав и обязанностей органа страхового надзора с определением сфер невмешательства его в свободу договора страхования, формы и методы управления бизнесом;

• ответственности контролирующего органа перед субъектами страхового дела.

Совершенствование форм и методов страхового надзора в среднесрочной перспективе будет происходить на основе изменений в законодательном регулировании страховой деятельности, базирующихся на международных обязательствах  Российской Федерации.

Достижение эффективного регулирования и надзора в условиях современных интеграционных процессов потребует консолидации усилий регулятора и надзора по усилению их взаимодействия с федеральными органами исполнительной власти, осуществляющими полномочия в сфере регулирования и надзора иных финансовых рынков, с органами государственной власти иностранных государств и международными организациями.

3.3.   Развитие конкурентной среды

Развитие конкурентной среды является комплексной задачей, решаемой   антимонопольным органом, совместно с другими федеральными органами исполнительной власти и объединениями страховых организаций.  Ее главной целью служит  поддержание здоровой конкурентной среды на страховом рынке, пресечение и недопущение случаев использования административных рычагов для получения участниками страхового рынка незаконных преимуществ.

Предметом особого ведения антимонопольного регулирования, направленного на преодоление неконкурентных условий деятельности, ориентированных на внутрикорпоративное перераспределение ресурсов,  должны стать «кэптивные» страховые организации, созданные естественными монополиями и финансово-промышленными группами.

Создание равноправных условий деятельности на страховом рынке будет способствовать улучшению качества, расширению перечня и снижению стоимости страховых услуг, повышению конкурентоспособности страховых организаций на внутреннем и внешнем рынках. 

IV. Ожидаемые результаты

от реализации Стратегии

Настоящая Стратегия предполагает активное участие государства, страхового сообщества  в реализации комплекса намечаемых мер по развитию национальной страховой отрасли.

Большая часть задач, определенных Стратегией, должна быть решена посредством совершенствования  законодательных и иных нормативных правовых актов и  не потребует  дополнительных  бюджетных расходов.

Для реализации мероприятий по гармонизации страхового законодательства с международными стандартами, нормами и правилами, подготовке, переподготовке и повышению профессионального уровня специалистов в области регулирования и надзора за страховой деятельностью, страховых организаций и иных субъектов страхового дела, предполагается использовать консультационную поддержку и техническое содействие со стороны международных финансовых и иных организаций.

Реализация сформулированных выше задач и целей позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и предприятий.  Национальная страховая отрасль претерпит качественные изменения, связанные с увеличением капитализации страховых организаций, расширением ассортимента (перечня) и объемов, предоставляемых страховыми организациями  услуг,  ростом объема инвестиций, включая иностранные, в экономику России.

Реализация Стратегии позволит создать  предпосылки для  повышения прозрачности законодательства Российской Федерации о страховании, формирования конкурентной среды, повышения уровня финансовой грамотности участников страхового рынка, информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела,  постепенного перехода к осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела на качественно новой основе.