Хорошего страхования! полезная информация о страховании и личных финансах

Комментарий

Руководителя 

ФСФР России

Д.В.Панкина 

МИГ «Страхование сегодня» 

27 декабря 2012 года

 – Как в настоящее время осуществляется контрольно-надзорная работа ФСФР? Как внедряются новые меры (штрафы, введение временных администраций) в практику надзора на страховом рынке?

–  Общие результаты контрольно-надзорных мероприятий ФСФР в отношении страховых компаний за 9 месяцев 2012 года отражают следующие тенденции:

Прослеживается некоторое сокращение количества жалоб, поступающих в ФСФР на страховые организации.

Мы связываем это, в частности, со снижением общего количества страховщиков на рынке. Однако страховщики по-прежнему лидируют по сравнению с другими участниками финансовых рынков (брокерами, депозитариями и пр.) по числу жалоб.

Почти половина жалоб приходится на ОСАГО – несоблюдение сроков выплаты, установленных законом, занижение размера выплат, необоснованные отказы и пр.

Если по итогам 9 месяцев 2009 года, когда число страховщиков было 722, в надзор было подано 22 385 жалоб и обращений, то за аналогичный период 2010 года было 21 415 жалоб (при 640 страховых организациях на рынке), за 9 мес. 2011 года – 19 557 жалоб (584 страховых организаций), и, наконец, за 9 мес. 2012 года – 19 510 жалоб (473 страховых организации). Это нельзя считать позитивным трендом, поскольку абсолютное число жалоб все еще остается очень большим, а средний показатель числа жалоб в расчете на одного страховщика не снизился, а напротив, вырос — более 41 на данный момент против 31 по итогам 9 мес. 2009 года.

За 9 месяцев 2012 года ФСФР было проведено 14 097 контрольных мероприятий на страховом рынке. Для сравнения — за аналогичный период прошлого года было проведено 12 737 мероприятий. Это достаточно много, учитывая, что общее число страховщиков сейчас менее пяти сотен.

Меняется соотношение видов проводимых мероприятий – уменьшается число выездных проверок и растет число направляемых запросов и камеральных проверок. Если за 9 месяцев 2011 года была проведена 91 проверка с выездом на место, то за этот период 2012 года – только 66. Это также связано со снижением числа страховых организаций. Число камеральных проверок увеличилось на 20 % и достигло 676 за 9 месяцев 2012 года. Большая часть нарушений, за которые выдавались предписания и применялись иные санкции, была выявлена при камеральных проверках. Общее число нарушений, выявленных при выездных проверках, составило 207, из них 58 (28 %) – непосредственно на месте проверки. Нарушения касались в основном несоответствий в первичных документах и тому подобное.

За 9 месяцев 2012 года ФСФР было отозвано 125 лицензий субъектов страхового дела (а за аналогичный период прошлого года – 43), 6 лицензий было возобновлено, 9 ограничено, 38 приостановлено. Причина понятна – уход с рынка страховых компаний вследствие вступления в силу новых требований к уставному капиталу. Но все же 125 лицензий за три квартала – это очень высокий показатель. Чаще всего недокапитализированные страховщики лишались лицензии на основании добровольного отказа от данного вида деятельности – 75 компаний, 39 страховщиков потеряли лицензии вследствие неустранения выявленных ФСФР нарушений, 3 компании прошли реорганизацию в форме присоединения.

Появилась новая для страхового рынка мера – назначение временных администраций. С начала года ФСФР было назначено 14 временных администраций в страховые компании. Две компании из них – это случаи полного банкротства, 4 страховые компании могут исполнить обязательства и там ведется работа, еще в двух компаниях приостановлены полномочия руководителей, препятствовавших деятельности временной администрации, и по этому поводу идут судебные разбирательства.

Число выданных ФСФР предписаний за 9 месяцев 2012 года составило 2867. Самым частым основанием для них является нарушение требований по предоставлению отчетности — 1085 предписаний, что составляет 37 % от общего числа выданных предписаний, на втором месте нарушения, связанные с несоблюдением условий выданных лицензий – 944 (33 %), 509 (18%) – непредставление документов, затребованных в порядке страхового надзора, 224 (8%) – установление факта предоставления в ФСФР неполной или недостоверной информации, 88 (3 %) – несоблюдение требований к соотношению активов и обязательств, финансовой устойчивости и платежеспособности, 17 (1 %) – непредставление плана восстановления платежеспособности.

За 9 месяцев текущего года службой вынесено 412 постановлений об административных наказаниях страховых организаций согласно действующему законодательству. Наложено штрафов на общую сумму 213 836 тыс.руб. Наиболее часто штрафы налагаются по основанию ст. 19.7.3 КоАП «Непредставление информации в федеральный орган исполнительной власти в области финансовых рынков» — сюда относится неисполнение запросов и непредставление в срок отчетности – 470 дел. На втором месте по частоте – неисполнение предписания (ст.19.5), уклонение от исполнения административного наказания. (ст. 20.25) – 80 дел, несоблюдение лицензионных требований (ст. 14.1) – 15 дел, неисполнение требований законодательства о противодействии легализации незаконных доходов (ст. 15.27) – 7 дел.

Отдельное внимание хотелось бы обратить на факты несоблюдения страховщиками лицензионных требований, подлежащих наказанию штрафом по статье 14.1 «Осуществление предпринимательской деятельности без государственной регистрации или без специального разрешения (лицензии)». Все дела, рассмотренные нашими специалистами, относились к Уральскому федеральному округу – это пробный «пилотный» проект. Часть таких штрафов были оспорены страховщиками в суде, и уже в двух апелляционных инстанциях наше решение было одобрено судебными органами. Таким образом, если опыт применения санкций в данном регионе окажется успешным, мы распространим эту практику на всю территорию страны.

Всего в суд обратились 86 страховых компаний, получивших наказание в виде штрафа, в 68 случаях решение было вынесено в пользу ФСФР, в 14 случаях – в пользу страховой компании по основанию «малозначимость нарушения», в 4 случаях – в пользу страховой компании по иным основаниям – например, несоблюдение почтой сроков доставки корреспонденции. Мы сами неоднократно призывали страховые организации, на которые наложены штрафы за незначительные нарушения, которые мы формально обязаны все равно наложить, идти в суд и оспаривать штраф по основанию «малозначимость». Однако, следует отметить, что все без исключения суды, даже признавая «малозначимость» констатировали признание вины страховой организации.

Вызывают беспокойство нарушения страховых компаний в сфере платежеспособности. Значение самого важного показателя финансового состояния страхового рынка – размера маржи платежеспособности – остается неудовлетворительным. 30 страховых компаний имеют отрицательную маржу платежеспособности на общую сумму 3 875 098 тыс.руб., 141 – отклонения от нормативного размера на общую сумму 5 484 699 тыс.руб. Фактический размер маржи платежеспособности по рынку в целом на 30 июня 2012 года составлял 314 713 053 тыс.руб., недостаток свободного капитала – 9 359 797 тыс.руб., что составляет 3% от фактического размера маржи платежеспособности. В то же время сокращается число страховых организаций, имеющих недостаток свободного капитала, главным образом, за счет ухода компаний с рынка, поэтому мы прогнозируем снижение общего показателя недостатка свободного капитала до примерно 1 % к концу текущего года.

Отмечается рост страховых резервов и собственных средств страховщиков. На 30 июня 2012 года совокупные резервы достигли 614 648 112 тыс.руб., однако 1 110 400 тыс.руб. следует отнести к категории необеспеченных активов Для сравнения, своего максимума сумма необеспеченных активов достигала в период кризиса — 8 430 392 тыс.руб. на 31 декабря 2009 г. Совокупный размер собственных средств достиг 3 219 286 603 тыс.руб., из них необеспеченных – 1 846 621 тыс.руб. (на 31 декабря 2009 года было 10 016 555 тыс.руб., то есть 10,6 %). Однако в отношении ряда компаний приходится признать, что и в покрытии резервов, и в покрытии собственных средств там очень большая часть «рисованных» активов.

В связи с этим мы намерены предельно жестко проверять соблюдение страховыми организациями требований приказов N 100н и N 149н. При этом мы отмечаем, что требования, внесенные в новую их редакцию, все равно остаются достаточно мягкими. В частности, необоснованно завышенным, на наш взгляд, является норматив принятия в покрытие резервов дебиторской задолженности.

К страховым компаниям-нарушителям служба применяет ежемесячный контроль – страховые компании предоставляют нам информацию о выполнении требований в части размещения страховых резервов и собственных средств. Помимо отчетности страховщиков в контрольно-надзорной деятельности ФСФР использует данные из других источников. Например, от Центробанка служба получает информацию о зеркальных векселях, от службы судебных приставов — сведения о страховых компаниях, с которых она не может взыскать деньги. Два и более нарушения в финансовой сфере в год у одной страховой организации могут быть основанием для составления плана финансового оздоровления и введения временной администрации.

Новым трендом в построении надзора на страховом рынке стала реализация концепции двухуровневого контроля, которая предполагает обособленный контроль за системно значимыми страховыми компаниями. Мы определили 20 таких компаний — функции по контролю за ними будут возложены на Центральный аппарат ФСФР.